微乐分有额度却不通过(微乐分借了15000没还)

近期，信用卡代偿服务火了！

“你的信用卡，XX帮你还，超低利息，可分期，低利率，高效审核，快速放款，告别信用污点”。看到这样的宣传，正愁还不上信用卡的你，会不会动心？

万亿的代偿市场

9月29日，一家以“服务信用卡生态”为概念的互联网金融公司萨摩耶金服向美国证券交易委员会递交了IPO申请文件，并在招股书中宣布，计划在纽约证券交易所挂牌上市，拟募集8000万美元资金。

萨摩耶金服旗下的“省呗”APP，正是一款典型的信用卡代偿平台。其运作逻辑简单来说就是，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。

此前，涉及信用卡代偿业务的维信金科、51信用卡已登陆港交所，小赢科技已登陆纽约证券交易所。

目前，我国的信用卡代偿服务平台正在快速涌现，如省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、小花钱包等。此外，腾讯公司近期也开始加码推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。

代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及。

中国人民银行数据显示，截至2018年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；全国人均持有信用卡0.46张；银行卡授信总额达13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。

2017年信用卡代偿的贷后余额规模约870亿元，对市场容量渗透率约为3.2%，整个行业仍处在能力建设的阶段，整体发展空间很大。

代偿的好处有哪些

信用卡代偿是指信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款，将债权购买到己方，用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台的过程。当消费者出现资金周转问题难以及时偿还信用卡贷款时，这些信用卡代偿平台就成了救命稻草。缓解资金短缺就是其基础功能，还能有效释放信用卡额度，平滑大额支出。

有调研数据显示，当被问及信用卡逾期对自身的最大负面影响时，选择最多的是“信用受损”，而非逾期费用高等其他因素。随着如芝麻信用、凭信用借还单车等信用场景的渗透，用户越来越看重信用的价值。而使用信用卡代偿服务是用户保持良好借还记录、加强个人信用建设的有效增信行为。

偿平台费用远高于银行信用卡分期

较银行信用卡分期的费率更低，是信用卡代偿平台能够吸引用户的一个逻辑基础，也有一些以折扣利率等优惠来吸引用户。那么信用卡代偿平台的费率真的比银行低吗？

以某股份行信用卡为例，若分期借款总金额为30000元：分3期偿还，每期手续费270元，每期本金10000元，每期还款总额为10270元；分6期偿还，每期手续费225元，每期本金5000元，每期还款总额5225元；分12期偿还，每期手续费198元，每期本金2500元，每期应还2698元。

若按统一口径，以等额本息法计算，在该银行以信用卡分期借款30000元，分3个月、6个月、12个月偿还，其对应年化利率分别为16.13%、15.27%、14.32%。

除了分期偿还，银行信用卡还能够选择最低还款，即使用信用卡循环信用。以上述股份行信用卡为例，选择最低还款将按日计息，日利息万分之五，同时使用循环信用将不享受免息期优惠。也就是说，若使用信用卡循环信用，用户要承担的年化利率为18.25%。

实际上，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%（即日利率为万分之三点五）。也就是说，银行信用卡透支利率的范围在12.775%到18.25%之间。

目前部分代偿平台的利率却高达年化24%至36%，如附加手续费、服务费等，严重偏离了“让持卡人节省信用卡分期费”的初衷。信用卡代偿用户的使用习惯表现为“小额短期”，代偿金额大部分低于1.5万元，其中3000元至6000元占比最大，借款期限通常为6个月，占比高达82.01%。

部分平台需要注意风险

一个名为“任性还智能管家”的APP推广文章写道，用户只需要预留账单金额的6%（最低700元），通过账单日与还款日期间的“消费+还款”模式实现账单的全额还款，无需pos机，无需获取用户信用卡密码及卡片，全线上操作，无需外设，落地商户消费保障资金安全。另一款名为“蜗牛智能管家”的APP则宣称，仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单，还款万元手续费85元。

详细了解其还款流程后发现，平台实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。例如，一张信用卡当前有10000元账单，根据代偿平台的规则，信用卡里最少必须剩500元，按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，总手续费为94.77元，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。

使用信用卡代偿业务，更要注意信用卡信息的泄露问题。如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用了，否则会带来不可估量的损失。

除了个人信息安全问题，套现存在的风险也早有明确通知。依据2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。该条同时规定，持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

巨头也开始布局代偿市场

近期腾讯也开始加码推广自己的信用卡代偿产品——微乐分。跟腾讯的大部分产品一样，微乐分也是实行白名单制，即只对部分用户开放，覆盖面有限。

目前，使用微乐分主要有两个渠道：

1、受邀用户可在“-我-钱包-信用卡还款-更多还款方式”中找到“分期还款”，点击即可体验产品（并未向所有用户开放）。

2、目前可以在上通过搜索及公众号“微乐分”看到入口，点击“进入微乐分”按钮即可体验产品。

于2017年上线的微乐分是继"微粒贷"之后腾讯推出的又一款纯线上个人小额信用循环贷款产品，用于偿还信用卡欠款，最高借款额度可达3万元，随借随还，按日计息。

事实上，除了腾讯之外，包括招行等商业银行，招联等消费金融公司也均在这一两年上线了自己的信用卡代偿产品。

虽然眼下信用卡代偿的市场并不算大，但信用卡的发卡量和余额一直保持着高速增长。对比发达国家和地区的信用卡渗透率，中国市场的潜力确实不容小觑。

结语

信用卡代偿市场给消费者提供了一个选择，但是在选择平台时也需要谨慎。代偿平台本身就是一把双刃剑，消费者养成良好的消费习惯或许更重要。切记“剁手一时爽，还卡要吃土。”

文：西蜀股怪