微乐分有额度却不通过(微乐分借了15000没还)

近期,信用卡代偿服务火了!

“你的信用卡,XX帮你还,超低利息,可分期,低利率,高效审核,快速放款,告别信用污点”。看到这样的宣传,正愁还不上信用卡的你,会不会动心?

腾讯、招行等纷纷布局信用卡代偿业务,个人使用方便也要注意风险

万亿的代偿市场

9月29日,一家以“服务信用卡生态”为概念的互联网金融公司萨摩耶金服向美国证券交易委员会递交了IPO申请文件,并在招股书中宣布,计划在纽约证券交易所挂牌上市,拟募集8000万美元资金。

萨摩耶金服旗下的“省呗”APP,正是一款典型的信用卡代偿平台。其运作逻辑简单来说就是,如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期,互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用。

此前,涉及信用卡代偿业务的维信金科、51信用卡已登陆港交所,小赢科技已登陆纽约证券交易所。

目前,我国的信用卡代偿服务平台正在快速涌现,如省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、小花钱包等。此外,腾讯公司近期也开始加码推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。

代偿服务的快速发展,一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长,一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及。

中国人民银行数据显示,截至2018年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%;全国人均持有信用卡0.46张;银行卡授信总额达13.98万亿元,环比增长6.40%;银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元,环比增长7.83%。

腾讯、招行等纷纷布局信用卡代偿业务,个人使用方便也要注意风险

2017年信用卡代偿的贷后余额规模约870亿元,对市场容量渗透率约为3.2%,整个行业仍处在能力建设的阶段,整体发展空间很大。

代偿的好处有哪些

信用卡代偿是指信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款,将债权购买到己方,用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台的过程。当消费者出现资金周转问题难以及时偿还信用卡贷款时,这些信用卡代偿平台就成了救命稻草。缓解资金短缺就是其基础功能,还能有效释放信用卡额度,平滑大额支出。

有调研数据显示,当被问及信用卡逾期对自身的最大负面影响时,选择最多的是“信用受损”,而非逾期费用高等其他因素。随着如芝麻信用、凭信用借还单车等信用场景的渗透,用户越来越看重信用的价值。而使用信用卡代偿服务是用户保持良好借还记录、加强个人信用建设的有效增信行为。

腾讯、招行等纷纷布局信用卡代偿业务,个人使用方便也要注意风险

偿平台费用远高于银行信用卡分期

较银行信用卡分期的费率更低,是信用卡代偿平台能够吸引用户的一个逻辑基础,也有一些以折扣利率等优惠来吸引用户。那么信用卡代偿平台的费率真的比银行低吗?

以某股份行信用卡为例,若分期借款总金额为30000元:分3期偿还,每期手续费270元,每期本金10000元,每期还款总额为10270元;分6期偿还,每期手续费225元,每期本金5000元,每期还款总额5225元;分12期偿还,每期手续费198元,每期本金2500元,每期应还2698元。

若按统一口径,以等额本息法计算,在该银行以信用卡分期借款30000元,分3个月、6个月、12个月偿还,其对应年化利率分别为16.13%、15.27%、14.32%。

除了分期偿还,银行信用卡还能够选择最低还款,即使用信用卡循环信用。以上述股份行信用卡为例,选择最低还款将按日计息,日利息万分之五,同时使用循环信用将不享受免息期优惠。也就是说,若使用信用卡循环信用,用户要承担的年化利率为18.25%。

实际上,自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%(即日利率为万分之三点五)。也就是说,银行信用卡透支利率的范围在12.775%到18.25%之间。

目前部分代偿平台的利率却高达年化24%至36%,如附加手续费、服务费等,严重偏离了“让持卡人节省信用卡分期费”的初衷。信用卡代偿用户的使用习惯表现为“小额短期”,代偿金额大部分低于1.5万元,其中3000元至6000元占比最大,借款期限通常为6个月,占比高达82.01%。

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部分平台需要注意风险

一个名为“任性还智能管家”的APP推广文章写道,用户只需要预留账单金额的6%(最低700元),通过账单日与还款日期间的“消费+还款”模式实现账单的全额还款,无需pos机,无需获取用户信用卡密码及卡片,全线上操作,无需外设,落地商户消费保障资金安全。另一款名为“蜗牛智能管家”的APP则宣称,仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单,还款万元手续费85元。

详细了解其还款流程后发现,平台实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。例如,一张信用卡当前有10000元账单,根据代偿平台的规则,信用卡里最少必须剩500元,按照平台自动生成的还款计划,以500块钱为基数,需要24次还清,总手续费为94.77元,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

使用信用卡代偿业务,更要注意信用卡信息的泄露问题。如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用了,否则会带来不可估量的损失。

除了个人信息安全问题,套现存在的风险也早有明确通知。依据2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》,对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。该条同时规定,持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

巨头也开始布局代偿市场

近期腾讯也开始加码推广自己的信用卡代偿产品——微乐分。跟腾讯的大部分产品一样,微乐分也是实行白名单制,即只对部分用户开放,覆盖面有限。

目前,使用微乐分主要有两个渠道:

1、受邀用户可在“-我-钱包-信用卡还款-更多还款方式”中找到“分期还款”,点击即可体验产品(并未向所有用户开放)。

2、目前可以在上通过搜索及公众号“微乐分”看到入口,点击“进入微乐分”按钮即可体验产品。

于2017年上线的微乐分是继"微粒贷"之后腾讯推出的又一款纯线上个人小额信用循环贷款产品,用于偿还信用卡欠款,最高借款额度可达3万元,随借随还,按日计息。

事实上,除了腾讯之外,包括招行等商业银行,招联等消费金融公司也均在这一两年上线了自己的信用卡代偿产品。

腾讯、招行等纷纷布局信用卡代偿业务,个人使用方便也要注意风险

虽然眼下信用卡代偿的市场并不算大,但信用卡的发卡量和余额一直保持着高速增长。对比发达国家和地区的信用卡渗透率,中国市场的潜力确实不容小觑。

结语

信用卡代偿市场给消费者提供了一个选择,但是在选择平台时也需要谨慎。代偿平台本身就是一把双刃剑,消费者养成良好的消费习惯或许更重要。切记“剁手一时爽,还卡要吃土。”

文:西蜀股怪

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