香港保险和大陆利与弊(大陆人买香港保诚保险怎么样)

在A君过往的客户咨询中，有不少朋友都问到了香港保单的相关问题。总结下来大部分就是：听别人说香港保单比大陆的要便宜很多，还有分红，香港保险的业务员专业靠谱，所以在想自己要不要去香港买保险呢。。。

其实，很多人了解香港保险基本上都是通过朋友的转述介绍，或者通过一些网络平台的文章来了解。

在网上的保险圈里，我们可以看到，一般点击量、阅读量比较多的文章，一般都是围绕两个话题展开：一个是diss平安，另一个就是diss香港保险。

而A君一直认为，萝卜青菜各有所爱。没有哪个保险一定比另一个好，只要适合自己就行。

那么，面对网络媒体上对于香港保险褒贬不一的评价，作为保险客户的我们常常是丈二和尚摸不着头脑，不知道到底谁说的对。

所以，为了帮助大家能够尽可能客观的了解到香港保单和大陆保单的利与弊，A君今天特地编写的此文，希望能给大家一些借鉴和学习。

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为什么香港保险会如此的火爆？

一

香港年金理财险

爆发时间：2015-2016

主要原因：大陆的高净值乃至超高净值客户，在利用香港保险这个“通道”向海外转移资产。

特定背景：

1、当时美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。在这样复杂的货币环境下，人民币一轮接一轮的贬值，人民币资产的不断缩水让内地的高客们开始坐立不安。

2、那时候买香港保险还不流行，所以没有那么多的限制，拿着银联卡就可以很轻易的把人民币变成境外资产。很多客户是在这样的宏观背景下，赴港买的保险。

所以大家要清楚，香港保险会火不是因为产品本身的好坏，只是在特定的经济背景下产生的现象。那时候香港保险还只是高净值人群配置海外资产的一种手段，并没有到保障本身。

二

香港健康保险（重疾险为主）

以前，香港的健康险保单确实比大陆保单保障的病种数多，早在大陆重疾险只有30多种病时，香港的保险就已经保障上百种了。而且在保费上相对而言，香港保险会便宜不少。

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香港保险市场近几年降温原因

降温时间：2017开始

主要原因：

1、国家对外汇管制进行了升级，现在的外汇管制非常严格。想通过香港保单配置海外资产的方式受到很大影响。

2、2017年1月1日起，香港开始正式实施CRS。现在在香港买保险，无论金额大小，都比以往更加严格，无论是投保流程还是资金来源审核，“凡是在香港投保都需要填写税号，如果年交保费在30万美元以上，需要额外提供资产证明。

3、2017年国内的互联网保险的崛起，无论是在保障灵活度、保障内容（比如：病种数量）、还是保费上都比香港保单更加有优势。

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大陆保险VS香港保险

优劣势分析

重点

大陆购买保险优势

1、与保险顾问沟通方便，有充足的的前期需求分析及方案设计时间。

一位专业的保险顾问不会盲目给客户推荐产品，而是会根据客户的基本情况进行方案设计，所以在购买任何保险前与顾问沟通清楚自己的实际需求是非常关的。

比如A君在给客户讲解产品之前，必须经过：信息收集、初步需求沟通、方案设计、方案解读这几个流程，缺一不可。而这些关键流程不是几个小时就能完成的。

2、投保便捷、理赔时效性更强，法律风险低

我们要知道买保险的目的是什么，除了之前提到的配置美元资产外。其实我们买保险最重要的目的就是为了风险发生时能够尽快得到理赔。

作为大陆居民，如果你购买的是香港的保单（尤其是重疾险），如果未来发生理赔，所有的理赔手续和资料都是需要你自己去跑的，如果落了就要多次补多次寄，办过的人都知道，这是个劳心劳力的活儿。

更麻烦的是，万一发生理赔纠纷需要打官司，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，你必须请的是香港律师，与内地相比，香港法律诉讼费用较高，而且必须本人赴港，这一切的精力、财力、时间成本也是非常巨大的。

3、服务更贴近，随着保险公司的竞争日益加剧，服务的竞争也给投保客户带来许多增值。

大陆各家保险公司的附加服务也是越来越多，比如：定期体检、就医绿色通道、家庭电话医生等，而享受这些服务的门槛也越来越低，例如某公司只要保费满3000元就能享有附加服务。

而内地居民在香港购买保险，后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不能在内地办理便利。

4、本币投资没有国际汇率风险，没有各种手续费

一些香港保险代理人常常用高收益来吸引客户，但是他们却从不强调赴港买保险存在汇率风险和外汇政策风险。尤其是内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

从历史数据统计来看，港币与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。由此可以看到，香港保险长期看，投资收益未必高。

同时，在内地无网点的香港保险公司，保险缴费和理赔都需要内地居民在香港开立银行账户，转账金额会以当日汇率进行结算。但是要记得常常使用，以避免账户被冻结，解冻手续还要到香港办理。

5、如果购买了香港保险不幸要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。

由于香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

P.S. 在国家保监会官网发布的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中，总结了5条赴港购买香港保单的须知。

原文链接：http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4027069.htm

重点

在香港购买保险优势

1、美元资产配置的不错选择

首先，相对于国内个人的理财渠道，在国外较少。所以拥有美元资产的绝大多数客户，他们会选择存在国外银行，因为比较安全稳妥。

那么，香港保险由于保险的特殊属性以及美元的计价方式，对于这些希望配置美元资产的客户群体来说，当然是个不错的选择。

同时，作为保险，一方面其拥有杠杆作用，万一发生了理赔风险，能够以小博大，少钱变多钱，放大我们的资产；另外一方面，一旦出现问题出国就医，那在国外看病就不需要紧急情况下去兑换美元，方便快捷。

2、保险市场制度更加成熟、完善

因为相对于大陆保险市场，香港保险市场发展较早，香港保险市场监管的成熟度，法律环境以及从业人员的综合素质，会优于大陆。

在产品的创新方面，香港一直在引领大陆，我们现在大陆的很多的产品开发和设计，产品的形态都是模仿香港保险。

3、有些产品的费率低（但一定要看好条款里对大陆客户的区别对待能不能接受）

国内保险监管严，预定利率上限是2.5%，而香港保险的预定利率一般为3.5%。香港的保险市场是完全市场化，对内部报酬率没有统一的要求，所以各家公司会根据市场需求进行自己设计，所以香港保险的预定利率存在的有高有低。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

4、有些产品的预期收益率会高一些

注意：一定要在香港官方网站上亲自确认保险公司和保险顾问的合法性，最好通过官方网站了解一下公司的注册地，适用法律和实力，不能因为回报率而盲目投保。

以上就是关于大陆保单和香港保单的简要分析。

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建议&总结

随着国内保险市场的不断发展和完善，香港保险的优势已经没有那么明显了，尤其是在近一年，大陆保险的更新速度是非常的快。

对于香港保险是否需要配置或者在什么情况下可以考虑，A君结合自己的过往经验，总结了“香港保险配置灵魂3问”：

1、是否未来有移民、出国留学等需求？

2、你的年收入是否超过50万元？（经验参考）

3、是否有足够的闲置资金可以作为海外资产配置？

就像A君在文章前面说的，香港保险是作为海外资产配置的不错选择，而一般配置美元资产的作用就是移民和留学，如果你没有这样的刚需，其实配置香港保单意义不大。同时，你的可动用的资金量是否能够支撑你去选择海外资产配置。而且在这我需要强调的是：闲置资金。因为香港保单的现金价值都会比较低，封闭期很长，一旦投入，近十年内的钱都拿不回来，所以必须要通过家庭的闲置资金去进行配置投资。

同时如果你现阶段还是要长期生活在大陆，大陆的保单是你的首要选择！A君建议大家“先内后外，内外结合”，即先配置较充足的国内保单，然后如果经济条件允许，再考虑香港保单。

所以香港的大病保险到底要不要去买，这个是因人而异的问题。在准备购买香港保单前，先问问自己“香港保险配置灵魂3问”。如果符合，就可以考虑；如果不符合，那么就在国内踏踏实实的购买充足全面的保障就好。

保险没有绝对的好与不好，只有适不适合。

量力而行，切勿跟风。